Nederlanders behoren tot het best verzekerde volk ter wereld. Een doorsnee gezin van vader, moeder en 2 kinderen betalen gemiddeld rond de € 3.000 per jaar aan verzekeringen. Uit onderzoek van herverzekeraar Swiss Re blijkt dat bedrag zelfs nog hoger te liggen: Nederland is al jaren het land met de grootste premiebetalers van de wereld. Als oververzekerden hebben we in 2010 in het totaal €4090 per persoon aan verzekeringen uitgegeven. Naar schatting kan hiervan zeker 10% bespaard worden.
Daarom maar een blog om de zin en onzin van verzekeringen op een rijtje te zetten.
Wat moet je verzekeren?
Een aantal verzekeringen is wettelijk verplicht:
- Zorgverzekering – basis, veel gemeenten raden mensen in de WWB aan om zich ook aanvullend te verzekeren aangezien ziektekosten behoorlijk op kunnen lopen en zeker mensen met een uitkering hebben vaak onvoldoende buffer om deze extra kosten op te vangen
- WA verzekering, indien je in het bezit bent van een auto
- Brand en opstalverzekering bij een eigen huis
- Meestal stelt de bank ook de verplichting dat bij een eigen huis een overlijdensrisico verzekering wordt afgesloten. Deze laatste is echter niet wettelijk verplicht
Buiten deze verplichte verzekeringen is het dus aan jou om te bepalen of je het risico zelf wilt dragen of je er voor wilt verzekeren. Hanteer daarbij de volgende vuistregel:
Denk je het verlies zelf te kunnen dragen (ook kosten aan een derde), dan niet verzekeren. Bedenk daarbij hoe hoog het financiële risico is dat je loopt (wat denk je dat een gemiddelde schade zal kosten), hoe groot is de kans dat het ook werkelijk gebeurt. Hou in je achterhoofd dat de gemiddelde verzekerde meer afdraagt aan verzekeringsmaatschappijen dan dat ze ooit uitbetaald krijgen.
Verstandig om ook af te sluiten:
- Aansprakelijkheid particulieren
- Inboedelverzekering
- Aanvullende ziektekostenverzekering
Op de site van het nibud kunt u zien wat deze verzekeringen ongeveer kosten: nibud passende verzekeringen
Twijfelachtig:
- Reisverzekering – en dan met name voor ziekte kosten in het buitenland. Let bij dit soort verzekeringen wel heel goed op de dekking. Er zijn er veel die bijvoorbeeld alleen binnen europa dekken. Als je regelmatig reist is het veel goedkoper een doorlopende reisverzekering te nemen en deze voor verre reizen (buiten europa) tijdelijk aan te passen
- Arbeidsongeschiktheidverzekering voor zelfstandige ondernemers. Zeker een goede zaak, aangezien zelfstandigen geen aanspraak kunnen maken op sociale verzekeringen. Het probleem is echter dat er vaak strenge polisvoorwaarden zijn en er in de regel vaker niet dan wel wordt uitgekeerd.
- Rechtsbijstandverzekering – mensen met een heel laag inkomen kunnen gesubsidieerde juridische bijstand krijgen. Bij een aantal verzekeringen (bijv. auto) is de rechtsbijstand vaak al inbegrepen.
Onzinnige verzekeringen:
Onlangs publiceerde de consumentenbond een artikel over de top 10 van onzin verzekeringen.
- de regenverzekering
- de pechhulp (thuis) verzekering
- de catastrofeverzekering
- ongevallen inzittende verzekering
- garantieverzekering
- tuinverzekering
- smartphoneverzekering
- scholieren (ongevallen) verzekering
- huisdierverzekering
- zinloosgeweldverzekering
Voor de toelichting kun je de volgende site bezoeken: trosradar
Een paar voorbeelden die toch regelmatig voorkomen:
Smartphone verzekering:
Velen van ons kunnen niet meer zonder hun mobiele telefoon, zeker de jongere generatie niet. De aanschaf van de telefoon is best prijzig en je wilt ook niet twee jaar vast zitten aan een duur abonnement als je telefoon kapot gaat en je dus niets hebt aan de abonnement. Op die onzekerheid spelen telefoonaanbieders goed in en bieden je de smartphone verzekering.
- De premie per jaar is behoorlijk hoog (toestel van € 500 en een premie van € 110 per jaar)
- Hoog eigenrisico (€ 50)
- Voorwaarden laten veel ruimte voor discussie (reden om niet uit te keren bijvoorbeeld verlies)
- Zakkenrollen wordt niet gezien als diefstal, alleen bij duidelijke braak/berovingsschade
- Vaak dekken bijvoorbeeld inboedel of reisverzekering de schade ook
Garantieverzekering:
Duurzame apparaten zoals computer, wasmachine of televisie kosten nogal wat in aanschaf en dus willen we erg graag dat het apparaat ook zijn levensduur uitdient. De fabrieksgarantie op dit soort apparaten is gemiddeld 2 jaar en mocht hij na die garantie stuk gaan dan willen we graag dat zonder gedoe de reparatie toch gedekt wordt.
Onzin, aangezien de wet heeft bepaald dat leveranciers een deugdelijk product moeten leveren en als de levensverwachting van bijvoorbeeld een wasmachine 10 jaar is, dan mag je dus redelijkerwijs verwachten dat deze langer meegaat dan de fabrieksgarantie van 2 jaar. Hierover is veel te lezen op internet bijvoorbeeld: wettelijke-garantie
Overstappen:
Het loont om regelmatig je verzekeringspolissen eens bij elkaar te zoeken en te vergelijken op internet bij een site als bijvoorbeeld independer of hoyhoy. Overstappen is vaak eenvoudig en niet zelden loont het zeker. Misschien ga je niet in premie naar beneden maar zijn de polisvoorwaarden bij een andere maatschappij wel vele malen beter dan bij de huidige. Het probleem echter is dat dat nu juist de reden is dat mensen niet durven overstappen, de polisvoorwaarden zijn zo onoverzichtelijk dat vergelijken moeilijk is.
De consumentbond vergelijkt regelmatig bepaalde polissen met elkaar. Bij de meeste bibliotheken zijn oude consumentengidsen of geldgidsen (ook van de consumentenbond) te leen.
Als je wilt besparen is het dus zeker verstandig om al je verzekeringen eens onder de loep te nemen. Kijk of er een dubbele dekking is, of je het risico wel of niet zelf kunt nemen en zoek naar goedkopere alternatieven. Soms is het goedkoper om een aantal verzekeringen in een pakket af te nemen bij één en dezelfde verzekeraar. Bijkomend voordeel is dat naast de pakketkorting je ook geen geharrewar kunt krijgen over wie wat zou moeten dekken.
Ik moet zeggen dat dit een goed informatief artikel is.
Grappig om te zien dat Nederlanders zoveel oververzekerd zijn.
Groetjes,
Alex